美國信用卡平均年利率近20% 消費者恐背沉重利息

根據金融服務公司 Bankrate 的最新數據，目前美國的信用卡平均年利率（APR）達到 19.70%，儘管略低於 2024 年 8 月 14 日創下的 20.79% 歷史高點，但仍處於高檔。這項數據顯示，若持卡人未能每月全額繳清卡費，將面臨沉重的循環利息負擔。

信用卡年利率主要由兩部分組成：聯邦基準利率（Prime Rate）與發卡機構的加碼。目前 Prime Rate 維持在 7%，通常比聯準會（Federal Reserve）設定的聯邦基金利率上限高約 3 個百分點。發卡機構在此基礎上，平均會再加碼 12 至 13 個百分點。相較於其他貸款，信用卡債務的加碼幅度較高，主要因其屬於無擔保貸款。

信用卡利率會隨聯準會的利率政策變動。例如，在 2026 年 9 月 16 日聯準會基準利率上調 25 個基點後，美國的平均信用卡利率在接下來的一個月內就上升了 0.12%。大多數信用卡的年利率都是浮動的，這表示 Prime Rate 的任何變動，都會自動影響持卡人現有的結餘與新消費，且通常無需另行通知。

如果發卡機構因非 Prime Rate 變動的其他原因（例如延遲繳款的懲罰性年利率）調整利率，則需要提前 45 天通知持卡人。若持卡人不同意新的條款，發卡機構可能關閉帳戶，這可能導致最低繳款金額增加。然而，若持卡人同意新條款，新的年利率通常僅適用於新的結餘，特定情況除外。

對於有未繳清餘額的信用卡帳戶，利息會逐日累積。若持卡人背負 5,000 美元的卡債，並以 20% 的年利率僅繳納最低應繳金額，可能需要約 23 年才能完全償清，期間將產生約 7,723 美元的利息。因此，Bankrate 建議，每月全額繳清信用卡消費是避免利息支出的最佳方式。信用卡通常會提供至少 21 天的免息寬限期，但這通常只適用於一般消費，帳戶轉帳和現金預支則可能立即開始計息，或適用不同的年利率且無寬限期。