金融AI代理人釀禍 責任歸屬成業界與法律難題

隨著人工智慧（AI）代理人功能日益強大，能夠代勞繳費、購物甚至規劃旅行等個人財務任務，其在便利性大幅提升的同時，也帶來新的法律與消費者保護挑戰。特別是當這些AI代理人處理金融交易時發生失誤，消費者能否獲得補償，成為各界關注的焦點。

目前美國聯邦法律對信用卡詐欺設有完善的保障，例如持卡人對未經授權的信用卡交易，最高只需負擔 50 美元責任，甚至多數發卡機構會全額豁免。然而，根據《CPA Practice Advisor》報導，這類保障可能不適用於由 AI 代理人造成的財務失誤。 Usio 的執行長 Louis Hoch 表示，未來消費者可能需要致電發卡銀行，說明「我授權了我的 AI 代理人，但它沒有正確執行我的指示。」他強調，消費者必須相信透過支付管道，他們能拿回自己的錢，但目前卻缺乏相應機制。

律師事務所戴維斯·萊特·特里梅因（Davis Wright Tremaine LLP）的合夥人艾瑞克·古德伯格（Eric Goldberg）指出，若將信用卡交給他人使用，即使該人未按指示購物，持卡人仍需為其消費負責。他認為，儘管使用者認為給予 AI 代理人明確指示，但實際執行上往往存在理解落差。同步金融公司（Synchrony）的 AI 技術與轉型資深副總裁 Mike Storiale 則提到，若 AI 代理人在零售商處進行購買，應可透過現有退貨流程退貨。然而，當 AI 代理人出現「越權」行為時，如果商家、使用者和金融機構都認為自己沒有責任，情況就會變得複雜。

針對這項新興挑戰，部分 AI 工具已開始提供保護機制。例如，Instinct Ai Systems Ltd 的 AI 工具 Instinct 將錯誤行為的責任歸咎於使用者，且 AI 代理人可代表使用者簽署具約束力的協議。相對地，Meta 的 Muse AI 則為特定金額的購買提供保障。然而，美國消費者銀行協會（Consumer Bankers Association）早在 2026 年 1 月便指出，聯邦法規尚未更新，以明確 AI 代理人存取銀行帳戶和信用卡時的責任歸屬。為了讓 AI 代理人能普及應用，業界需建立類似傳統支付方式的信任保障，讓消費者知道他們能獲得相同程度的保護。

為了解決此問題，業界提出了幾種潛在解決方案。 Usio 的 Louis Hoch 建議，可以為 AI 代理人設立專用的數位錢包，透過設定更強的參數和消費上限來控制風險，例如使用一種可能為預付且每月自動儲值的「萬事達卡」（Mastercard）代幣化（tokenized）版本，讓單次最大風險限定在儲值金額。同步金融公司的 Mike Storiale 也表示，人類擅長決策和評估，而 AI 代理人則擅長處理例行性任務。因此，可採取一種混合式方法，讓 AI 代理人在處理複雜交易時向使用者尋求許可。然而在此過渡時期，使用者仍需密切監督 AI 代理人的行為，以避免造成代價高昂的錯誤。