巴西金融科技巨頭Nubank插旗美國 以AI、零費用鎖定「大眾富裕階層」

巴西金融科技巨頭Nubank於昨日正式在美國推出服務，其共同創辦人克里斯蒂娜·榮凱拉（Cristina Junqueira）受訪時，闡述了公司從巴西市場的成功經驗，以及未來在美國的擴張策略。Nubank於2013年由David Vélez、克里斯蒂娜·榮凱拉與Edward Wible共同創立，目前在巴西擁有高達1.2億客戶，約佔巴西成年人口的64%。

克里斯蒂娜·榮凱拉表示，Nubank在巴西的成功主要歸因於口碑行銷和將客戶服務視為產品的核心。巴西約80%的客戶是透過親友推薦而來，有效降低了獲客成本（CAC，即獲取一個新客戶所需的平均費用）。她強調，投資產品本身遠比投入大量廣告更重要，因為「沒有好的行銷能抗衡糟糕的產品」。即使在巴西客戶數已趨近飽和的情況下，Nubank仍每隔一個月新增約一百萬客戶，並開始增加在巴西的市場推廣。

針對美國市場，Nubank的策略是瞄準5000萬至6000萬的「大眾富裕階層」客群。這群人收入良好、有儲蓄，但常因現有銀行服務效率不彰、費用高昂而感到被忽略。克里斯蒂娜·榮凱拉指出，她對美國金融機構過度依賴FICO分數（一種常見的信用評分標準）進行授信感到訝異，認為這相較其他市場在數據應用上顯得較不精細。Nubank計劃憑藉其成本優勢，在美國提供零費用和具競爭力的存款收益，並期望以其在巴西和墨西哥累積13年經驗的AI驅動信用模型，提升授信精準度。

值得注意的是，美國信用卡市場的經濟模式與墨西哥更為相似，60%至70%的持卡人會利用信用卡進行融資，與巴西因高利率而不鼓勵循環信用的情況不同。Nubank預期其首批美國客戶將是來自巴西、墨西哥和哥倫比亞的拉丁裔移民，他們已是Nu的現有用戶，對其服務更為熟悉。初期在美國的客戶服務將全部由真人處理，並進行嚴格監控，因為目前尚無足夠的數據來訓練AI客服代理。未來，Nubank的AI技術將優先應用於信用授信和加速產品開發，許多美國新功能甚至無需人工編寫程式碼即可部署。公司也收購了加州的AI新創公司Hyperplane，組建AI核心團隊。

克里斯蒂娜·榮凱拉將Nubank的金融產品生態系比喻為華特·迪士尼（Walt Disney）在1950年代的商業生態圖，強調不同業務線之間的相互促進。她認為，將企業願景設定為「百年企業」能幫助公司做出更長遠的決策，避免短期的權衡取捨。她也特別注重人才招募，堅持「絕不錄用將信將疑的人選」，確保團隊擁有高密度的優秀人才。