美國修繕貸款助西語裔購屋 可為台灣首購族帶來啟示

儘管高利率、保險費、地價稅、社區管理費與整體房價持續攀升，但美國西語裔族群對擁有房屋的渴望依然強烈。然而，購屋負擔能力的下降，讓實現這份夢想變得更加困難。

根據 CENTURY 21 Bear Facts Realty 總裁暨 National Hispanic Construction Alliance 丹佛分會會長 Juan L. Sanchez 指出，市場上屋況良好的房屋競爭激烈，而需要修繕的平價房屋，購屋者則需與財力雄厚的現金投資者競爭，這對資金有限的家庭而言是巨大挑戰。許多平價房屋在購買後，常需要額外修繕或更新，但購屋者在支付房款後，往往已無餘力再負擔這些改裝費用。

為了解決此困境，修繕貸款（renovation loans）成為擴大購屋機會的潛在方案。美國聯邦住宅管理局（Federal Housing Administration, FHA）提供的 FHA 203(k) 貸款，以及其他傳統型修繕貸款，允許符合資格的購屋者將房屋購買價與符合條件的修繕費用合併貸放。這意味著購屋者能以一次性的貸款，同時支付購屋與裝修成本，避免額外資金壓力，也能因此選擇更多需要整修的潛力物件。

除了修繕貸款，預製屋（manufactured homes）在有租賃土地的社區中，也為部分西語裔家庭提供了相對經濟實惠的選項。然而，這類房屋多透過動產貸款（chattel loans）融資，通常利率較高且頭期款要求較大，加上租賃土地的租金大幅上漲，使得預製屋的負擔能力也面臨挑戰。同時，針對租賃土地上預製屋的頭期款補助幾乎闕如，因此各界仍期待能有更好的融資方案和頭期款補助計畫。

以科羅拉多州為例，高漲的保險費用是當地購屋負擔的一大主因。由於該州易受冰雹和野火影響，加上建築工資與材料成本上揚，家庭保險費用面臨巨大壓力。據統計，科羅拉多州房屋保險的年保費在 2024 年約介於 4,164 美元至 4,963 美元之間，儘管 2025 年的預估值調整至 3,996 美元至 4,310 美元，但整體而言，持續上漲的保險成本仍讓許多家庭望屋興嘆。此外，不斷增加的社區聯合保單費用，也導致公寓及連棟住宅的管理費或分攤金提高，影響其可負擔性。

為應對這些挑戰，房地產專業人士應積極教育購屋者關於修繕貸款、頭期款補助及替代性貸款方案的資訊。Juan L. Sanchez 呼籲，房地產、建築、貸款、保險及社區組織應採取跨領域合作，共同尋找讓家庭實現購屋夢想的解決方案，而非直接宣稱他們無法負擔。此一模式或許也能為台灣面臨類似挑戰的首購族或資金有限的購屋者，帶來新的啟示，思考如何透過更彈性的金融工具，擴大購屋選擇與機會。